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支付巨头蛮横扩大之路能否延续

2019年05月15日 栏目:旅游

支付巨头:蛮横扩张之路能否延续打车支付、便利店支付宝扫个码,就连路边卖石榴汁的小摊,都可以享受支付的优惠折扣。如果说2014年是线上支付

支付巨头:蛮横扩张之路能否延续

打车支付、便利店支付宝扫个码,就连路边卖石榴汁的小摊,都可以享受支付的优惠折扣。如果说2014年是线上支付市场的争取,那在2015年这场烽火已下开打。支付领域的BAT3巨头正在对移动支付行业进行一场自下而上的改革,但是烧钱有限度、国家队有反击、苹果支付加速入场,在风云变幻的互联金融行业,支付巨头野蛮扩张之路还能延续多久?

不只有BAT

2015年是中国移动支付大发展的一年,以支付宝、支付为首的第三方支付机构上线下的布局动作频频,不断发力。传统金融机构也不甘示弱,除了多家银行推出新品抢滩移动支付外,银联作为支付界的更是不甘寂寞,不仅联手商业银行全面布局云闪付业务,还牵手两个外资支付巨头苹果支付(Apple Pay)和三星支付(Samsung Pay)对抗来势汹汹的第三方支付机构。

第三方支付机构的战火今年从线上蔓延到线下。特别是自2014年以来的红包大战在今年得以延续。今年春节期间,由支付宝和引爆的红包大战席卷全国上亿人次,红包大战为支付宝以及支付带来了众多的用户、绑卡量。另外一家第三方支付机构百度钱包今年的营销力度也不小。事实上,从去年开始,声波支付、二维码支付、扫码支付等线下支付方式早已密集推行,但由于监管限制、推动缓慢等原因,都做得不温不火,但是今年和口碑合作后,支付宝拓宽了更多的线下支付场景,下支付领域火速铺开。

易观智库发布的《中国第三方移动支付市场季度监测报告2015年第3季度》报告显示,中国第三方移动支付市场交易范围到达4.4万亿元,环比增长率为26.39%。活跃人数整体上升,支付宝继续位列,支付季度活跃人数上升较为迅速,百度钱包活跃用户数则有较大提升,环比增长38.8%,稳居三甲。而第三方支付机构野心勃勃,在抢占线上支付先机后,又开始发力线下市场。据了解,双12期间支付宝与支付都推出了力度极大的烧钱营销。

自从支付宝、开始抢占线下市场后,线下支付老大中国银联就有点坐不住了,先后放出三个大招应对支付宝和支付。11月3日,中国银联正式宣布,试点银联卡小额免密免签服务。在双12当日,中国银联又再度放出大招,公布云闪付业务,消费者出门只需通过具有NFC等近场支付功能的,利用云闪付一挥即付。而就在今年12月18日,苹果支付来了,它的合作伙伴是之前传了许久的银联。中国银联先后宣布和Apple Pay、Samsung Pay达成合作,为对抗第三方支付继续添加筹马。

闪付派逆袭难行

在分析人士看来,未来中国的移动支付市场将有可能迎来两派争霸的时代。一方是以支付宝、支付为首的第三方支付机构,他们号称扫码派;另一方则是以银联为首的传统金融机构,他们号称闪付派。

具体来看,第三方支付线下支付手段主要采用的是扫二维码支付的方式,而银联支付则主要采取的是云闪付技术。从用户体验上,扫码派和闪付派都十分快捷。比如使用支付宝支付,只需要把支付宝钱包打开,亮出其中的付款码,让超市店员进行扫码便可支付;而使用云闪付,则需要先在银行里申请一张云闪付虚拟卡,激活成功后,就能在超市里带有闪付标识的POS机旁完成支付。

但是对商户而言,扫码派和闪付派则各有利弊。零壹财经研究总监李耀东分析道,扫码派灵活性较高,可以在现有设备上进行支付,不需要更新装备硬件,但是离不开无线或移动络;闪付派需要更新收单设备,部署的灵活性不如扫码派,但使用的便捷性方面更胜一筹。闪付派技术上更为复杂,安全性更高。李耀东表示,技术方面,闪付派较复杂,如果需要后续升级,本钱也会更高一些;但是相应的,安全措施相对更加严密。综合业务、性能和技术三个方面,在收款体系建设完备的条件下,闪付派稍占优势。

恒丰银行研究院履行院长董希淼表示,闪付派安全性会更高。扫码派可能安全漏洞比较多。易观国际高级分析师马韬认为,对于二维码的安全,只要用户没有扫不安全的二维码,由线下商户来扫码,也不存在安全问题。云闪付对支付终端有要求,这限制了用户群。一方面,苹果和三星的市场保有量有限,另一方面,支持苹果支付和三星支付也有各自机型的限制,这就把很大的一部分用户挡在门外。而扫码支付只需要一部智能就可以。另外,从业务运营商来说,支付宝和支付在推行上补贴力度很大。而银联怎样才能把这些客户抢过来,则需要时间和精力。

董希淼表示,从商户角度来讲,云闪付推行刚开始,现阶段接入的商户比较少。在整个线下支付中,银行和银联本来就是一个市场份额的守卫者,处于被动地位。云闪付挑战可能在于运用场景。在小额、高频的支付中,没有场景就没有一切。

扫码派蛮横扩张能否延续

虽然在支付手段的可获得性、移动支付的占有率等方面,第三方支付相比银联略胜一筹,但是基于第三方支付本身存在的诸多风险,也面临着法律方面的合规问题,扫码派蛮横扩大能否延续?

董希淼认为,监管层可能会更倾向于银联,加大对第三方支付的监管。第三方支付在没有相应资历的情况下,已起到了一个类银联的作用,这样隐藏了很多风险。而对于第三方支付的风险问题,李耀东认为,第三方支付的风险主要还是在于支付安全、资金安全,和支付机构违规经营的风险。监管层对于第三方支付的定位基本还是传统银行支付的补充,主要服务于电子商务交易的原则。马韬却表示,对于第三方支付来说,做好风控是其占据市场的一个基础。之前二维码业务被叫停,是由于在前期推出时可能需要时间向监管层证明支付技术的安全性,双方需要时间来沟通。

虽然监管层对第三方支付有诸多限制,但是第三方支付的扩张之路并不会因此止步。马韬表示,线下移动支付竞争才刚刚开始,移动支付市场足够大,也还未出现一家独霸的局面,目前各家仍处在跑马圈地的进程中。李耀东也认为,银联携苹果和三星加码移动支付,明年第三方支付的竞争应该会更加剧烈。在董希淼看来,决定未来支付格局的在于场景的搭建、营销力度及产业链的配合。云闪付的产业链涉及到银行、银联、硬件的生产商、的移动运营商,它的推出耗费了大量的时间。而未来的发展还需要各方的配合。云闪付的背后是卡组织、发卡机构、收单机构和商户的四方模式,有着比较稳定的合作框架和利益分配机制。而扫码派的支付宝、支付等都绕过了卡组织,构成3方模式。卡组织定然会拥戴银联。而对于银行虽然与二者均有利益纠葛,但从安全性上来说,与第三方支付的合作会存在政策风险,因而可能会更倾向于云闪付。

对此,马韬也认为,未来的支付格局首先取决于用户基数的规模,在用户基数之上,也要不断增强用户黏性。此外,支付场景的丰富程度和对B端商户和C端用户提供的增值服务都将决定支付版图。

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